Подскажите, где взять ипотеку? С таким вопросом к посетителям на формах и ко мне лично обращаются десятки, если не сотни человек ежедневно.
И что им ответить? Как полагается, отвечать нужно правду. И правду я отвечаю: «Не знаю». Что? Почему вы сами не знаете, а уже пытаетесь давать советы, - такие и еще более резкие слова слышу я в свой адрес от разгоряченных людей. А ведь и правду не знаю! Я вам больше скажу, ответ на этот вопрос не знает никто, и не узнает никогда, если в России будет более одного банка.
На лице неподготовленных читателей уже можно увидеть негодование. Но позвольте перевести вас из числа неподготовленных в «подготовленные».
Дело в том, что в России банков, выдающих ипотечные кредиты более 50, а ипотечных программ – 400 с мелочью. Среди них вы можете увидеть и ипотеку для молодых семей, и для бизнесменов, и для лиц, которые не могут документально подтвердить свой доход и многие-многие другие ипотечные программы. Теперь, я думаю, вы понимаете, к чему клоню – что-либо посоветовать я, да и кто-либо другой, не в силах, пока вы не назовете условия, которые необходимы для выбора ипотечной программы.
Что же это за условия такие, из-за которых условия кредитования могут измениться?
Во-первых, ваш доход. Из чего-то вам ведь нужно будет погашать кредит! Вот. Но банки не более трети ваших доходов принять могут, и не важно, сколько вы зарабатываете – десять или сто тысяч.
Во-вторых, семейное положение. В том случае, если вы замужем, то кредитно-финансовые организации намного охотнее будут вас кредитовать, да и сумму кредита изрядно увеличат. К чему такое неравноправие? Есть у вас супруг с зарплатой – будет созаемщиком, т.е. человеком, чьи доходы будут учитываться при выдачи ипотечного кредита. Кстати, в созаемщики можно и просто знакомого взять – только учтите, с ним или с ней, квартирой на равных правах делиться придется.
Но и это далеко не все причины, иногда банки сами «особые условия» вводят, объективность которых – прямое следствие адекватности руководства.
Казалось бы, какая банку разница? Ведь квартира-то в залоге! А вот и есть разница. Коли не заплатит заемщик, его нужно будет выселить, квартиру продать, да еще ему и разность в цене возместить. Не выгодно банку так от своего основного дела отрываться.
И вот уважаемый читатель, решили вы все тонкости «кредитной науки» познать, но торопиться не стоит – можно «дров наломать» много. Месяцок-другой за компьютером посидеть придется – статьи почитать, да по сайтам банков «побродить», пока в ипотеке разбираться не начнете. А уже после этого можно будет идти документы собирать.
Нет у вас пары лишних месяцев, для того, чтобы тему хорошо изучать – прямая дорога вам к ипотечному брокеру. Брокер – компания такая, которая за 1-5% от суммы кредита для вас и ипотечную программу подберет и квартиру купить поможет.
В общем, покупка квартиры – дело очень серьезное, поэтому и относиться к нему нужно соответствующее. Не торопясь, иначе и без квартиры можно остаться, да еще и в долги влезть.
Банк, предоставляя клиенту ипотечный кредит, далеко не наживается миллиардами на процентах, как думают многие люди. Дело в том, что банк занимает часть этих денег со счетов тех же граждан, и не просто занимает, а возвращает их с процентами, если берет с депозитов.
Люди, прежде чем критиковать банковскую сферу деятельности, могли бы сначала подумать: а за что им начисляют ежегодные хоть и небольшие, но проценты? Сколько таких счетов? И что будет с ними, если клиент по ипотеке возьмет несколько миллионов и откажется их возвращать? В этом, преимущественно, и состоит банковский риск, а все остальное – небольшие детали. Чтобы максимально обезопаситься, банки требуют при оформлении ипотеки первоначальный взнос, который может доходить от 0 до 90%.
Сегодня лишь некоторые банки, вроде ВТБ24, берут на себя риск оформления ипотечного кредита без первоначального взноса. В этом есть смысл, в основном, рекламный. Но нужно понимать, что клиент ответит за такую роскошь повышением процентной ставки. В некоторых случаях можно снизить и её. К примеру, с помощью постоянных федеральных и региональных программ помощи молодым семьям. Смысл этого прост: для клиентов, представляющих собой молодые семьи, банк фиксирует узкий коридор процентной ставки с максимальным известным значением. Риски перекладываются на государство, которое возмещает банкам все расходы и недополученную прибыль. Банки даже готовы иметь меньшую прибыль, если число клиентов по программе начинает расти.
Но как быть, если не попасть в льготную программу кредитования?
В этом случае тоже не нужно бегать по знакомым и занимать деньги. Можно взять потребительский или нецелевой кредит с более низким процентом, чтобы возместить первоначальный взнос. Помните, что процедура по регистрации ипотечного кредита совершается не за 5 минут, а может растянуться на полгода или год. Клиент в течение этого времени не только может выбирать себе жилье на первичном или вторичном рынках, но и погашать задолженность по нецелевому денежному займу.
Таким образом, первоначальный взнос здесь вроде и есть, но изымается он из кармана клиента не одномоментно.
С другой стороны, сумма первоначального взноса в ипотеке сильно влияет на процент по ставке, делая его меньше. И это тоже понятно: основной долг большей частью уплачен, а проценты по кредиту банку выгодно получать подольше. Риск для банка снижается.
Антон
27 авг